Рейтинг российских банков по надежности: зачем он нужен, и кто его составляет

 

На российском рынке работает более 400 банков, но еще в недавнем прошлом их было существенно больше. Только за период с 2013 года было отозвано порядка несколько сотен лицензий. Естественно, что клиенты начинают пугать финансовых учреждений. Ведь завтра оно может просто перестать существовать. Рейтинг банков по надежности позволяет выбрать кредитную организацию для размещения денежных средств и получения других услуг, в которой с большой долей вероятности не возникнут проблемы в ближайшее время.

Кто составляет рейтинги надежности?

Рейтинг банков России по надежности оценивают обычно специализированные рейтинговые агентства. Они изучают финансовые показатели кредитной организации, оценивают внешние факторы, влияющие на нее, проводят много времени, анализируя данные из официальных отчетов и документации. После этого каждому банку присваивается определенный рейтинг по шкале, утвержденной агентством.

Специализированные агентства входят в специальный реестр ЦБ РФ. Фактически только они могут официально составить рейтинг надежности банков на сегодняшний день. Методики оценки, применяемые такими агентствами, согласуются с регулятором и подвергаются периодической доработке.

Банки, рейтинг надежности на сегодня заказывают чаще всего в следующих агентствах:

• Эксперт РА;
• АКРА;
• Moody’s;
• Standard & Poor’s;

Некоторые независимые эксперты также оценивают банки по надежности вкладов, рейтинг их не имеет при этом статуса официального. Они не могут применять органами власти и некоторыми другими организациями, но частные лица учитывать их могут.

Зачем ориентироваться на рейтинги надежности?

Рейтинг банков по надежности, по данным ведущих рейтинговых агентств, позволяет быстро оценить устойчивость финансового учреждения. Ориентируются на эти данные самые разные люди.

Инвесторы, оценив рейтинг банков по надежности на сегодня, могут быстро получить независимое мнение. На основе него уже можно оценивать соотношения риск-доходность, принимать решение об осуществлении инвестиций или искать другие варианты. Госорганы также часто используют рейтинги банков при выборе кредитных организаций для размещения бюджетных средств.

Большинству же частных клиентов интересен рейтинг надежности банков по вкладам физических лиц. Многие по-прежнему используют банковские депозиты в качестве основного инструмента для сохранения накоплений. Государство вклады частных лиц страхует, но все же есть смысл оценить надежность кредитной организации перед размещением депозита по следующим причинам:

• Страховка выплачивается не моментально. Придется ждать, пока будет выбран банк-агент, будет назначена дата начала выплат. В среднем все процедуры занимают около 2 недель. Еще 1-3 дня потребуется на получение страховой выплаты в зависимости от количества получателей.
• Проценты будут выплачены только по день отзыва лицензии. Фактически доход за 2 недели с лишним будет потерян. Плюс придется срочно искать, где выгодно разместить средства, что также займет время и приведет к потере каких-то доходов.
• У страховки есть лимит. Он составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят все счета и вклады в 1 банке, включая положенные к выплате проценты. Если у клиента в проблемном банке было размещено средств больше, чем 1,4 млн р., то сумму превышения он сможет рассчитывать получить в порядке общей очереди в ходе процедуры ликвидации кредитной организации. Длиться она может долго, а шансы на то, что удастся вернуть существенную сумму – минимальны.
• Возможны махинации у ненадежных банков («тетрадки»). Довольно часто кредитные организации с проблемами не передают официальные данные о вкладах, базы данных и документацию при отзыве лицензии. В итоге клиент, разместивший вклад, оказывается вынужден самостоятельно доказывать его наличие и право на получение страховки. Процедура эта требует времени. Во внесудебном порядке решить вопрос удается не всегда, а разбирательства в суде с АСВ могут длиться несколько месяцев, а иногда и лет.

Можно ли доверять рейтингам?

Рейтинг банков по надежности вкладов позволяет быстро оценить, насколько безопасно размещать свои средства в той или иной кредитной организации. Но данные даже официальных рейтингов нередко вызывают вопросы у специалистов, а сведения из различных неофициальных источников и вовсе не проверяются.

Основная проблема рейтингов в том, что они актуальны именно на момент проведения анализа. Ситуация в финансовых учреждениях может меняться довольно быстро. Нередко официальный рейтинг от крупного агентства выходит с существенной задержкой и устаревает фактически сразу. Особенно много претензий к этим организациям было в кризис 2008 года, когда хорошие рейтинги присваивались компаниям, которые уже столкнулись с серьезными трудностями и проблемами. Но подобные истории скорее редкость.

Доверять большинству рейтингов надежности смысл есть, но при этом важно учитывать несколько моментов:

• Всегда надо проверять дату актуализации рейтинга. Если он присвоен давно и не подтверждался дополнительно, то текущее положение дел у банка может существенно измениться.
• Ориентироваться стоит на авторитетные рейтинги. В исследованиях отдельных экспертов можно подчерпнуть множество полезной информации, но надо учитывать, что часто это лишь субъективное мнение конкретного лица.
• Если планируется разместить крупный вклад, то лучше перепроверить хотя бы основные данные банка самостоятельно. Финансовые показатели большинства кредитных организаций открыты, как и состав их собственников.

В любом случае выбирать для размещения вклада надо надежный банк, имеющий хорошие рейтинги от крупнейших агентств, если нет желания заниматься в будущем получением страховки от АСВ. Проблемные банки могут иногда предложить более высокие ставки, но они всего скорее не окупят риски и потери при отзыве лицензий.

Рейтинг банков по надежности стоит изучить обязательно перед размещением вклада. Полезно это сделать и при обращении в кредитную организацию за другими услугами. Данная простая операция пусть и не исключит на 100% возникновение проблем, но поможет снизить риски существенно.