Эффективное рефинансирование кредита: 7 советов от специалистов

Рефинансирование кредита позволяет решить несколько задач: экономия на переплате, уменьшение размера ежемесячного платежа, сокращение срока погашения. Под рефинансированием понимают перекредитование, то есть оформление нового кредита для досрочного погашения текущего.

Весь смысл в том, что процентные ставки постоянно меняются. Если они упали на рынке, то появляется возможность рефинансировать кредит под меньший процент. Однако далеко не всегда рефинансирование оказывается эффективным. Более того, в ряде случаев можно сделать даже хуже. Поэтому важно учесть советы специалистов по вопросу перекредитования.

7 советов по рефинансированию кредитов:

Определить цель кредитования 

Одни заемщики идут на рефинансирование, чтобы уменьшить платеж по кредиту, другие – для сокращения процентной переплаты. Часто удается решить за счет перекредитования сразу все задачи.

В первую очередь нужно понять цель. От этого зависит срок погашения «нового» кредита.

Определить срок погашения кредита

Для сокращения процентной переплаты обычно сохраняют срок. Например, был кредит на 5 лет, а через год заемщик решил пойти на перекредитование. Логично новый кредит оформить на 4 года или даже на более короткий срок. Дело в том, что чем дольше срок, тем больше переплата процентов.

А вот если нужно уменьшить сумму ежемесячного платежа, то следует выбирать больший срок погашения нового кредита. Так основной долг «растягивается» на большее число месяцев. Соответственно, и сумма платежа уменьшается.

Узнать остаток долга и сумму уже уплаченных процентов по кредиту

Для оценки эффективности следует сначала узнать свои траты. Рефинансирование с новыми условиями – хорошо. Но ведь и «старому» банку заемщик какое-то время платил проценты.

Узнать, сколько придется уплатить процентов после рефинансирования

Перед самыми главным шагом остается еще узнать, сколько придется уплатить процентов «новому» банку, исходя из его условий кредитования. Только после этого удастся оценить целесообразность проведения рефинансирования.

Не рефинансировать кредит в конце срока кредитования при аннуитетной схеме

Суть аннуитетной схемы в том, что сначала погашаются проценты. Особенно это заметно на примере ипотеки, когда заемщик уже несколько лет платит кредит, а «тело» уменьшилось незначительно.

Ближе к концу срока кредитования большая часть процентов уже погашена, поэтому рефинансирование для экономии теряет смысл. Наоборот можно даже в итоге переплатить больше.

Попробовать рефинансировать кредит в «своем» банке

Уже давно действуют специальные программы рефинансирования. То есть необязательно идти в другой банк за нецелевым кредитом. Тут вообще есть большая вероятность отказа из-за наличия непогашенного долга.

Программа рефинансирования – целевой кредит. Деньги сразу идут на досрочное погашение текущего долга. И чтобы не тратить время на заявки и сбор документов, можно за перекредитованием обратиться в свой банк. Никто не хочет отпускать клиентов к конкурентам, поэтому есть вероятность, что удастся рефинансировать кредит на выгодных условиях в том же банке.

Вернуть деньги, потраченные на страхование

Часто при оформлении долгосрочных кредитов на крупную сумму банки требуют еще оплатить страхование. Как правило, полис приобретается сразу на весь срок или же оплачивается ежегодно.

Рефинансирование – это по факту оформление одного кредита для досрочного погашения другого. А раз старый кредит погашен досрочно, то и полис уже не нужен. В данном случае есть возможность вернуть обратно часть денег за неиспользованное страхование.

Условные примеры рефинансирования

Ситуация: оформлен кредит в размере 300 000 рублей на 5 лет под 20%. Размер ежемесячного платежа – 7 950 руб. Переплата процентов за все 5 лет – 176 900 р.

Через 1 год Центробанк на фоне падающей инфляции решает заметно уменьшить ключевую ставку. Банки сразу отреагировали и снизили проценты по кредитам. Теперь потребительский кредит можно получить под 15%.

Задача заемщика – просто рефинансировать кредит с сохранением срока. Тогда он начинает подсчет и понимает, что:

- по текущему кредиту за прошедшие 12 месяцев уже заплатил 56 565 рублей в качестве процентов;
- сумма остатка задолженности составляет 261 200 р.

Требуется оформить новый кредит в размере 261 200 р. на 4 года, но уже под 15%. После этого размер ежемесячного платежа составит 7 270 р. А общая процентная переплата за 4 года - 87 700 руб.

Стоит ли идти на рефинансирование? Следует прибавить уже уплаченные проценты за год погашения первому банку (56 565 р.) к процентам, которые еще придется заплатить новому банку (87 700 р.). Получается 144 265 р. Без перекредитования (если бы заемщик продолжил погашать кредит по изначальным условиям в первом банке) процентная переплата составит, как уже было подсчитано, 176 900 р.

Итог рефинансирования:

• Общая переплата уменьшилась на 32 600 руб.
• Размер ежемесячного платежа сократился на 680 рублей.

Можно еще больше сократить переплату. Допустим, заемщику не требуется уменьшать ежемесячный платеж. Он платил старому банку по 7 950 р., привык к этому и готов дальше платить данную сумму. Поэтому при рефинансировании можно выбрать срок не 4 года, а, например, 3.5.

Тогда ежемесячный платеж плюс-минус останется без изменений. Но зато, во-первых, общая переплата сокращается еще на 8 500 р. Во-вторых, уменьшается срок погашения, то есть человек быстрее выплатит кредит.

Также задачей может быть именно уменьшение ежемесячного платежа. Например, заемщик не в состоянии платить по 7 950 р. А тут очень кстати еще и проценты по кредитам банки снижают.

В данном случае наоборот следует выбирать больший срок. Если в примере выше заемщику оставалось погашать кредит 4 года, то новый кредит нужно оформить, допустим, снова на 5 лет. То есть берется кредит в размере 261 200 р. опять на 5 лет, но под 15%.

Теперь размер ежемесячного платежа составит 6 215 руб. И чем дольше срок, тем меньше платеж. Но сэкономить много не получится из-за увеличения срока. Может быть и так, что общая переплата процентов даже увеличится несмотря на то, что процентная ставка ниже.

Не стоит забывать о дополнительных издержках. Допустим, по старому кредиту не было страхования, а по новому уже есть. Теперь рефинансирование не кажется таким выгодным, особенно если разница в процентных ставках небольшая. Именно поэтому обязательно нужно оценить эффективность перекредитования, учитывая все издержки, уже уплаченные проценты и будущие траты.

Вместо вывода

Если коротко, то наиболее эффективно рефинансирование на начальных этапах кредитования с сохранением (или уменьшением срока погашения). Предельно важно оценить целесообразность, так как разница в 2-3% еще не гарантирует экономию. Также рекомендуется новый кредит оформить с дифференцированной схемой погашения.