Как можно сократить переплату по ипотеке за счет налогового вычета

Многие не любят ипотеку и не спешат ее оформлять из-за больших трат. Придется в течение многих лет ежемесячно платить банку. А всего за весь срок кредитования итоговая переплата процентов оказывается часто даже больше, чем стоимость самого жилья.

Про возможность получения налогового вычета тоже слышали многие. Однако не все выжимают соки из такой льготы. Дело в том, что грамотные заемщики полученные в качестве вычета деньги направляют на частичное досрочное погашение ипотеки, что может заметно сократить как итоговую переплату, так и сумму ежемесячного платежа.

Налоговый вычет

Государство позволяет в некоторых случаях не платить НДФЛ, либо же вернуть уже уплаченный налог. В случае с ипотекой полагается даже 2 вычета: из стоимости жилья и погашенных процентов по кредиту.

Смысл льготы заключается в освобождении от налогов на некоторое время. То есть заемщик может получить справку в ФНС, представить ее своему работодателю, который больше не будет удерживать 13%.

Однако в большинстве случаев заемщики просто возвращают уже уплаченный налог за год. Важные нюансы:

• Получить вычет могут только граждане, за которых работодатель отчисляет 13% в качестве НДФЛ.
• Вычет составляет 13% из стоимости жилья. Но он не может превысить 260 000 р. независимо от цены недвижимости.
• Нельзя получить вычет из льготных денег, например, из материнского капитала.
• Вычет из уплаченных процентов тоже составляет 13%. Лимит – 390 000 рублей. Сначала заемщик получает первый вычет, а потом уже второй.
• За один год нельзя вернуть больше, чем сам заемщик уплатил в качестве налога за прошедшие 12 месяцев. Если годовой доход составляет 600 000 рублей, то НДФЛ, которые работодатель платит за своего сотрудника, составляет 78 000 р. За 1 год в качестве вычета вернуть от ФНС больше нельзя.
• Вычет переносится. Если заемщик недополучил вычет за 1 год (как описано в предыдущем пункте), то сможет сделать это потом. Например, ему полагается вычет в размере 100 000 рублей, и 78 т. р. он получил за первый год. Остальная сумма вычета не пропадет, и 22 т. р. заемщик получит на следующий год.
• Вычет из стоимости жилья полагается только 1 раз за всю жизнь.

И как же сократить переплату процентов по ипотеке

Все просто на самом деле. Совершается возврат суммы и сразу же идет на частичное досрочное погашение тела кредита с опцией уменьшения срока погашения. Гасится именно основной долг. За счет такого маневра уменьшается итоговая переплата процентов и срок кредитования. Стоит все рассмотреть на конкретном примере.

Пример 1: человек покупает квартиру за 2 млн рублей с первым взносом в 10%. То есть он берет кредит в размере 1.8 млн рублей на 20 лет под 15%. Теперь следует запоминать:

• Размер ежемесячного платежа для него составит 23 700 р.
• За все 20 лет заемщик в качестве процентов переплатит банку 3.9 млн р. при условии, что не будет рефинансирования в будущем и досрочного погашения.

Налоговый вычет заемщик получал, но тратил на другие цели, то есть не совершал частичное досрочное погашение.

Пример 2: все то же самое, только заемщик решил ежегодно получать вычет и направлять деньги на частичное досрочное погашение с уменьшением срока кредитования. Допустим, заемщик зарабатывает 500 000 рублей в год. Поэтому в качестве налога на доход он платит 65 000 р. Так как жилье стоит 2 млн, то общая сумма вычета составляет 260 000 р. (13%). Несложно подсчитать, что заемщик частями по 65 т. р. вернет все деньги за 4 года. Значит, 4 первые года он будет вносить по 65 т. р. в счет досрочного погашения.

Например, он будет делать это вместе с последним ежемесячным платежом каждого года. Проще говоря, первые 11 платежей согласно графику будут по 23 700 р., а двенадцатый платеж – сразу 88 700 р.

Через 4 года сумма налогового вычета в размере 260 000 р. иссякнет. Но останется второй вычет – из уплаченных процентов. К моменту окончания 5 года погашения ипотеки заемщик уже заплатил больше 1 200 000 рублей в качестве процентов, поэтому он может получать еще 2 года по 65 000 р. и направлять на досрочное погашение. И так далее, пока не иссякнет вычет уже из уплаченных процентов. Если подставить все эти значения в кредитный калькулятор в интернете, то станет ясно, что общая переплата процентов по ипотеке будет меньше 1.8 рублей.

За счет таких маневров удалось сэкономить на досрочном погашении больше 2 млн рублей. Это заметно выгоднее, чем просто вернуть от ФНС 650 000 р. (т. е. не направлять деньги в счет частичного досрочного погашения), но переплатить банку 3.9 миллиона.

Также срок кредитования уменьшается почти в 2 раза. Еще можно было выбрать опция уменьшения платежа, а не срока после частичного досрочного погашения. В таком случае сэкономить удастся уже меньше, зато будет снижаться нагрузка на бюджет заемщика.