Выгодные условия кредитования: как выбрать

 

Кредиты помогают решить множество задач: оплата обучения, покупка техники, автотранспорта, недвижимости. Населению их предлагает большинство российских банков. Заемщику важно выбрать действительно выгодные условия кредитования для себя, чтобы свести переплату к минимуму.

Какие условия можно назвать самыми выгодными?

Самые выгодные условия кредитования должны не только свести переплату к минимуму, но и решить задачи клиента. Это значит, что заемщик должен получить с наименьшей переплатой нужную сумму и на необходимый срок. Нет смысла сравнивать по переплате ипотеку в несколько миллионов с экспресс-кредитом на 100-200 тыс. рублей. Задачи у них совершенно разные и условия кредитования будут существенно различаться.

Как выбрать выгодные условия кредитования?

Перед тем как искать самые выгодные условия кредитования физических лиц, потенциальному заемщику нужно определиться со следующими параметрами необходимой ссуды:

• Тип кредита. Населению обычно предлагаются потребительские, автокредиты, а также ипотека. Каждый из них лучше подходит для решения определенных задач.
• Нужная сумма. Иногда банки предлагают выгодные условия кредитования только для тех, кто берет крупные кредиты. А для заемщиков с меньшими запросами ставка оказывается выше.
• Сроки кредитования. Выгодные условия кредитования физических лиц обычно предлагаются при сроке ссуды в 5-7 лет. Но для ипотеки сроки могут быть значительно больше – до 20-30 лет.

Выбирая выгодные условия кредитования в банках, следует ориентироваться прежде всего на ставку. Именно от нее в основном зависит переплата. Чем ниже ставка по кредиту, тем меньше будет переплата. При этом надо обязательно просчитать переплату за весь период кредитования и определить ее реальный процент. Он часто оказывается существенно выше, чем заявлено в рекламе и даже в договоре.

Уловки банков

Стремясь привлечь клиентов, многие банки идут на различные уловки. В рекламе и документах они указывают действительно низкую ставку по кредиту, при этом переплата оказывается высокой. Для увеличения прибыли банками применяются следующие схемы:

• Комиссии. Официально их взимание за выдачу, оформление, обслуживание кредита уже несколько лет запрещено. Но иногда банки вынуждают их платить, например, выдавая кредиты исключительно на карточки и взимая комиссию за выдачу наличных.
• Страхование. Нередко банки с выгодными условиями кредитования требуют для их получения оформить страховку в компании-партнере или присоединиться к коллективному договору страхования. Отказ от страховки не ведет к отказу в кредите, но ставку при этом поднимают существенно.
• Дополнительные услуги. Часто для получения выгодной ставки по кредиту предлагается приобрести услугу по ее снижению, подключить пакет опций и т. д. Фактически в этом случае банк взимает скрытые комиссии, обходя запреты законодательства, а низкая ставка в рекламе и даже документах вводит клиент в заблуждения.

Необходимо самостоятельно сложить проценты по кредиту, стоимость страховки, дополнительных услуг и суммы комиссий. В результате получится сумма переплаты. Зная ее, можно легко понять, в каких банках выгодные условия кредитования, а в каких – не очень.

Особенности отдельных видов кредитов для населения

С обычными потребительскими кредитами все довольно ясно. По ним все страховки и дополнительные услуги подключаются по желанию клиента, хотя и могут влиять на ставку, а комиссии за выдачу, обслуживание – запрещены. Несколько иначе выглядит ситуация с ипотечными и автокредитами.

При выборе автокредитов надо учитывать, что в большинстве случаев обязательным для получения ссуды будет оформления КАСКО. Приобрести полис можно в аккредитованных компаниях, условия и стоимость услуги стоит узнать заранее. Их надо учесть при выборе предложения от банка. Найти автокредит без КАСКО вполне реально. Но ставки по нему будут существенно выше.

Выбирая выгодные условия ипотечного кредитования, потребуется учесть следующие моменты:

• Страхование жилья. В силу закона обязательным в этом случае будет страховка залога на случай утраты, повреждения. Ее допускается оформлять в аккредитованных компания, цены на услугу надо узнать заранее и учесть при расчете общей переплаты. При этом надо помнить, что полис придется приобретать ежегодно.
• Личное страхование. Оно необязательно по большинству классических программ, но отказ от страховки жизни, здоровья приведет к увеличению ставки на 1% и более. Для ипотеки это довольно значительные суммы и придется также просчитывать стоимость страховки, ее ежегодное продление. Кроме того, надо учитывать, что для семейной ипотеки и некоторых других программ с господдержкой личное страхование обязательно.
• Комплексное коллективное страхование. Оно включает страхование недвижимости, жизни, здоровья заемщика и часто титула (риска утраты права собственности). Оформляется оно непосредственно при получении ипотеки путем присоединения к программе. Но итоговая цена коллективной страховки обычно значительно выше, чем стоимость отдельных полисов, вместе взятых.
• Дополнительные расходы. При оформлении ипотеки придется потратиться на аренду ячейки или аккредитив, оплатить регистрацию недвижимости и т. д. Все эти расходы надо учесть, определяя переплату.

Требования к заемщикам для получения выгодного кредита

Клиент выбирает банк для получения кредита. Но обращение в финансовую организацию еще не является гарантией его выдачи. Банки достаточно строго проверяют и оценивают заемщиков. Они могут отказать в предоставлении ссуды любому.

Для получения выгодных условий кредитования клиент должен соответствовать следующим параметрам:

• возраст от 21 до 55-60 лет;
• наличие российского гражданства и постоянной прописки в регионе, где есть офисы выбранного банка;
• постоянный официальный высокий доход;
• наличие положительной кредитной истории.

Самые выгодные условия кредитования предлагают обычно держателям зарплатных карт, клиентам, уже бравшим кредит и погасившим его своевременно, вкладчикам.

Выгодные условия кредитования выбрать не всегда просто. Потребуется учесть множество нюансов и внимательно изучить документы по кредитному продукту. Не стоит полностью ориентироваться на рекламу банков.