Аннуитетная схема погашения кредита формула, суть, плюсы и минусы

Не все знают, что нсть разные схемы погашения задолженности по кредиту. Это дифференцированная (еще ее называют классической) и аннуитетная, которая является наиболее распространенной. Почему ее часто выбирают заемщики? Есть ли у нее плюсы?

Суть обеих схем

Дифференцированная схема отличается тем, что погашение "тела" кредита проходит быстрее. Здесь каждый ежемесячный платеж состоит из 2 частей: основной долг и начисленные проценты. Именно при дифференцированной схеме основной долг начинает уменьшаться сразу после первого платежа, так как доля тела кредита в платеже больше, чем при аннуитетной схеме.

Смысл аннуитетной схемы другой: здесь в первую очередь гасятся именно проценты. Поэтому тело кредита уменьшается медленно. Отличительная особенность аннуитетной схемы в том, что размер основного платежа не меняется за весь срок кредитования. Из-за этого часто люди и выбирают ее. Но вот сам размер начисленных процентов уменьшается по мере погашения кредита. Из-за этого больше оказывается и общая переплата процентов по кредиту. Все просто: чем медленнее гасится тело, тем больше начисляется процентов.

Формула сложная. Сначала нужно определить размер месячной процентной ставки. Она рассчитывается так: r=годовая процентная ставка/100/12. К примеру, если оформляется кредит под 12% в год, то ставка составит 0.01% (т. е. 12/100/12) в месяц.

Теперь нужно размер платежа по кредиту по следующей формуле: P=S(r(1+r)^n/(1+r)^n-1). Здесь:

• S – сумма кредита.
  • r – процент в месяц.
  • n – срок кредитования.

Допустим, в кредит оформляется 20 000 рублей на 3 года (т. е. 36 месяцев) под 12%. Если подставить значения в формулу, то сумма ежемесячного платежа составит 664 рубля. Тело кредита в первый месяц составит 464 руб., а проценты – 200 рублей.

Общая итоговая переплата по такому кредиту с аннуитетной схемой составит 3 914 рублей. Если же выбрана дифференцированная схема, то итоговая процентная переплата составит 3 698 рублей.

Плюсы аннуитетной схемы

Во-первых, она удобнее. Здесь будет фиксированный платеж. Каждый месяц заемщик должен будет вносить одну и ту же сумму. Это удобно при планировании бюджета, когда заемщик точно знает, сколько денег ему требуется выделять на погашение кредита.

Во-вторых, при дифференцированной схеме погашения в первое время (недели, месяцы, годы) идут крупные платежи каждый месяц. Конечно, сумма платежа будет постепенно снижаться с каждым месяцем, так как уменьшается и размер тела кредита. Но именно сначала платежи окажутся больше, чем при аннуитетной схеме, что не всем по карману.

В-третьих, есть возможность оформить большую сумму в кредит. Этот плюс вытекает из предыдущего. Когда требуется крупная сумма в кредит на сравнительно небольшой срок, то при дифференцированной схеме сумма первых платежей будет очень большой. Платежеспособность потенциального заемщика может быть просто недостаточной для дифференцированной схемы. А при аннуитетной схеме вполне реально получить большой кредит.

Вместо вывода

Очевидный минус аннуитетной схемы – переплата. Она будет выше, чем при дифференцированной. Банк предлагает в большинстве случаев только аннуитетную схему. Так кредитор защищает себя от риска потери части прибыли при досрочном погашении кредита со стороны заемщика. Особенно ощутима разница при долгосрочном кредите, к примеру, при ипотеке. Тем не менее, аннуитетная схема погашения все равно остается самой популярной.

При аннуитетной схеме снижается эффективность досрочного погашения задолженности и рефинансирования на ранних этапах кредитования. Хорошо сэкономить за счет перекредитования не получится, когда почти все проценты заемщика и так отдал банку за первые месяцы (годы) погашения.