Кредитование предприятий: особенности и нюансы

 

Кредитование предприятий призвано помочь им получить заемные средства на различные цели: развитие существующего производства, выпуск новых видов продукции. В конечном итоге именно от предприятий различных отраслей зависит национальная экономика. Банки довольно активно развивают кредитные продукты для данной категории клиентов, но проблемы все равно остаются. Получить доступ к заемным деньгам далеко не всегда просто.

Виды кредитов для предприятий

Банковское кредитование предприятий призвано решать различные задачи. Естественно, что один универсальный продукт для этих целей создать невозможно. Банки продвигают сразу несколько основных направлений кредитования:

• Кредитование деятельности предприятия. Главной задачей таких кредитов выступает пополнение оборотных средств или приобретение различного оборудования для текущей деятельности. Для данных кредитов характерен относительно небольшой срок, который не превышает 3 (реже 5) лет. Считается, что это самый простой вид взаимоотношений по кредиту между клиентом и банком.
• Инвестиционное кредитование банками предприятий. Заемные деньги в этом случае привлекаются на реализацию новых проектов, разработку дополнительных направлений деятельности, существенное увеличение производственных мощностей. Фактически в данном случае средства привлекаются под бизнес-план, но само предприятие также должно профинансировать 30-50% от стоимости проекта.
• Бизнес-ипотека. Кредит выдается на цели приобретения недвижимости. Кредитование коммерческих предприятий по данной схеме осуществляется на срок 15-20 лет и дольше. Залогом выступает приобретаемая недвижимость. При этом за счет собственных средств необходимо оплатить 10-20%.

Существуют и другие схемы привлечения заемных средств предприятиями: лизинг, факторинг и т. д. При этом не всегда происходит прямое кредитование предприятия. Например, лизинг подразумевает финансовую аренду имущества.

Формы кредитов для предприятий

Средства не всегда нужны предприятию сразу в полном объеме. Эта особенность учитывается банками при разработке кредитных продуктов.

Краткосрочное кредитование предприятия предусматривает выдачу средств по следующим схемам:

• Овердрафта – кредит, которым можно пользоваться для проведения текущих платежей при недостатке собственных денег. Он автоматически погашается при поступлении средств на счета компании. При этом лимит овердрафта обычно восстанавливается и им можно пользоваться вновь в течение срока действия договора без дополнительных согласований с банком.
• Единовременное предоставление всей суммы кредита. Эта схема удобна, если средства планируется направить на закупку крупной партии материала, приобретение готового оборудования и т. д.
• Невозобновляемая кредитная линия. По ней деньги выдаются частями (траншами). Это удобно, например, если надо обеспечить стабильную оплату поставляемого оборудования, которое не может быть поставлено единовременно. График выделение траншей согласовывается заранее или уже после заключения договора.
• Возобновляемая кредитная линия. Предусматривает также предоставление средств траншами, но при погашении части задолженности возможно выделение дополнительных средств в пределах одобренного лимита. Для этого достаточно написать запрос в банк и согласовать транш.

Долгосрочное кредитование предусматривает обычно формат единовременного предоставления средств (например, при бизнес-ипотеки) или формат невозобновляемой кредитной линии. Но иногда встречаются и другие варианты.

Нюансы кредитования отдельных видов предприятий

Кредитование малых и средних предприятий требует от банка учитывать особенность деятельности конкретной организации. Финансовые учреждения стараются найти подход к каждому клиенту, когда это возможно. В основном банки готовы рассматривать разные виды обеспечения и менять подходы к платежеспособности.

Особенности кредитования некоторых отдельных видов предприятий:

• Кредитование промышленного предприятия обычно предусматривает предоставление в качестве обеспечения залога недвижимости, оборудования, транспорта. Для банка часто данный вариант наиболее удобен. В качестве дополнительного обеспечения рассматриваются гарантии, поручительство собственников и других лиц.
• Кредитование торговых предприятий может осуществляться не только под залог уже имеющегося имущества, но и под товары в обороте. Для бизнеса данный вариант удобен, но для банка связан с повышенными рисками, а следовательно, и требования к объему обеспечения будут выше. Ставки также могут иногда оказаться больше. Другие виды обеспечения (залог, поручительство, гарантии) также рассматриваются с удовольствием.
• Кредитование муниципальных предприятий осуществляется только при наличии согласования с собственником имущества (муниципалитетом). Иначе сделку могут признать ничтожной.

Простота получения средств во многом зависит от масштабов предприятия. На кредитование средних предприятий банки идут охотней. Их деятельность часто более прозрачна.

Льготное кредитование предприятий

Развитие предприятий способствует росту экономики, решению проблемы с безработицей и других проблем. Государство для упрощения доступа организаций к заемным деньгам развивает льготное кредитование предприятий различных отраслей. Для этого предусматриваются схемы с субсидированием ставок, прямым выделением средств из бюджета, а также предоставление различных форм гарантий, которые могут выступить обеспечением.

Льготными кредитами все предприятия обеспечить невозможно. В основном на них могут рассчитывать сельскохозяйственные производители, предприятия по выпуску различного медицинского оборудования и представители других социально значимых отраслей.

Кредитование предприятий позволяет не только развиваться отдельно взятым организациям, но и способствует росту всей экономики страны. Постепенно в России банки вновь начинают достаточно активно кредитовать корпоративных клиентов. Но пока из-за требований по обеспечению и часто не совсем прозрачных схем ведения деятельности для многих предприятий доступ к заемным деньгам от банковских учреждений в стране существенно затруднен.