Кредитование малого бизнеса: особенности и нюансы

Кредитование малого бизнеса призвано обеспечить небольшие предприятия доступом к заемным средствам на развитие, другие цели, связанные с ведением деятельности. Банки, другие финансовые организации активно развивают программы для данной категории клиентов, но все же получить средства в долг для представителей малого бизнеса – далеко не самая простая задача. Это связано с тем, что кредитование данной категории клиентов имеет существенные особенности и нюансы, о которых надо знать.

Кто занимается кредитованием малого бизнеса в России?

Традиционно наибольшей популярностью пользуется банковское кредитование малого бизнеса. Банки позволяют привлечь средства на самые разные цели с вполне приемлемыми ставками. Доступные лимиты кредитов при этом легко позволяют покрыть потребности малого и среднего бизнеса. Но получить кредит в них не всегда просто.

Альтернативу банковским кредитам предлагают микрофинансовые организации. Они также все чаще начинают развивать кредитование предприятий малого бизнеса. Главный плюс их предложений – в возможности получить деньги в долг значительно проще. Причем на рынке не только частные МФО с довольно высокими ставками, но и микрофинансовые организации с государственным участием. Последние предлагают обычно льготное кредитование малого бизнеса по программам с господдержкой.

Особенности кредитования малого бизнеса в России

Несмотря на обилие программ для малого бизнеса, банки кредитуют его не очень охотно. Риски довольно высоки. Но анализ кредитования малого бизнеса показывает, что оно все же вернулось к росту. Темпы выдачи кредитов данной категории клиентов только за первое полугодие 2019 года выросли на 10%.

Особенности кредитования малого бизнеса в банках:

• Необходимость обеспечения. Практически все банки выдают кредиты представителям МСП только при наличии залога или поручительства, а лучше сразу обоих вариантов обеспечения. В качестве альтернативного обеспечения предлагается привлекать гарантии от специализированных фондов, но за них придется платить. Без обеспечения представители бизнеса могут получить в кредит от банков только небольшие суммы и только далеко не во всех случаях.
• Довольно высокие ставки. Кредитование малого бизнеса в России несет высокие риски. Просрочка в сегменте кредитов для МСП находиться в среднем на уровне около 12%. Для компенсации возможных потерь банки поднимают ставки. Они колеблются от 12-17% годовых до 20-30% и более. Лишь при льготном кредитовании есть возможность получить ставку в районе 10% и ниже.
• Суммы. В зависимости от целей кредитования они могут составлять до 500 млн – 1-2 млрд рублей. Но на практике именно представителям малого бизнеса предлагаются кредиты на суммы до 3-5 млн, а на инвестиционные цели они могут доходить до 20-100 млн рублей.
• Сроки. На инвестиционные цели предлагаются кредиты со сроками до 7-10 лет. В остальных случаях обычно доступны сроки не больше 3-5 лет или даже 1 года.

Льготное кредитование малого бизнеса

Организация кредитования малого бизнеса в России во многом зависит от субсидирования ставок со стороны государства. Именно благодаря различным малые и средние предприятия могут получить кредит под приемлемые проценты. По программам прямого субсидирования ставки составят до 8,5% годовых, в банках партнерах Корпорации МСП можно рассчитывать на ставку около 9-10,6%.

В государственных МФО у представителей бизнеса также есть возможность получить деньги в долг со льготной ставкой. Она составит до 14,5-16,25% годовых. Но по-прежнему нужно будет представить обеспечение.

Доступно льготное кредитование не всем. Поддержкой от государства обычно могут воспользоваться организации и предприниматели, ведущие деятельность в следующих направлениях:

• сельское хозяйство;
• здравоохранение;
• образование;
• другие социально значимые сферы.

Впрочем, некоторые программы позволяют получить поддержку и другим представителям бизнеса, в т. ч. занимающимся розничной торговлей, общественным питанием.

Проблемы кредитования малого бизнеса в РФ

Кредитование малого и среднего бизнеса в России развивается недостаточно активно. Получить деньги в долг на развитие своего дела по-прежнему довольно сложная проблема, которую решить могут не все.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса:

• Высокая стоимость кредитов. Даже повышенный аппетит банков к риску не дает возможности существенно снижать ставки. Привлечение денег для финансовых организаций по-прежнему обходится довольно дорого, а уровень просрочки в сегменте МСП довольно высокий даже у крупных банков. Обеспечить всех льготными кредитами с государственной поддержкой при этом также невозможно.
• Уменьшение числа малых предприятий. Предприниматели и организации из категории МСП начали активно закрываться. Некоторые ИП уходят в самозанятые, другие владельцы и вовсе решают закрыть бизнес, не приносящий дохода. Количество зарегистрированных новых малых предприятий в 2018 году уже не смогло компенсировать отток. Уменьшение количества потенциальных клиентов также ставит под вопрос возможность роста выдачи недорогих кредитов для этой категории заемщиков.
• Проблемы с обеспечением. Далеко не все малые предприятия имеют достаточное количество имущества для передачи в залог с целью получения кредита. Банки многое оборудование и другие типы недвижимости не готовы рассматривать в качестве обеспечения. Решить проблему должна была Национальная гарантийная система (НГС). Но с ней то же не все гладко. Требования по работе в сегменте с минимальными убытками существенно сокращают возможность получения гарантий от участников НГС, которые должны стимулировать рост кредитования.

Кредитование малого бизнеса в России вновь стало расти, несмотря на все трудности и проблемы. Предпринимателям и организациям стали доступны заемные средства на приемлемых условиях. Во многом этому способствует активное развитие мер господдержки и «обеление» малого предпринимательства. Но пока назвать легкой задачей получение кредита представителями МСП все же нельзя.