Взаимное кредитование: в чем суть и выгодно ли оно?

 

Взаимное кредитование выступает альтернативой банковским кредитам и займам в микрофинансовых организациях. Оно позволяет получить деньги в долг от частных инвесторов по максимально упрощенной схеме. С развитием онлайн-сервисов данная схема кредитования стала пользоваться популярностью у физических лиц и представителей бизнеса. Особенно взаимное кредитование привлекает заемщиков, которые по тем или иным причинам получили отказ в кредите или микрозайме. Но перед использованием данного инструмента получения заемных средств надо разобраться, что это такое и выгодно ли кредитоваться на P2P-платформах.

Суть взаимного кредитования

Взаимное кредитование далеко не новая идея. Она активно используется уже на протяжении десятков лет. Еще в XIX веке появилось в России понятие «общество взаимного кредитования». Оно привлекало вклады (инвестиции) от различных физических и юридических лиц, но деньги в долг предоставляло исключительно своим участникам.

Со временем схема взаимного кредитования существенно изменилась. Но суть осталась инвесторы осуществляют кредитования частных лиц, организаций через посредника (компанию, сервис).

С развитием интернета наиболее распространено стало взаимное кредитование онлайн через специализированные площадки (P2P-платформы, сервисы равноправного инвестирования и т. д.). Фактически онлайн-сервис выступает посредником между кредиторами и заемщиками. При этом все основные риски невозврата средств ложатся на инвесторов (кредиторов), но взамен им предлагает получение более высоких процентов по сравнению с размещением вкладов в банках.

Сейчас взаимное кредитование физических лиц или предприятий – это альтернатива обычным банковским кредитам и микрозаймам от МФО. Оно позволяет проще привлечь денежные средства с минимальным подтверждением платежеспособности и часто без предоставления обеспечения (залога, поручительства).

Преимущества взаимного кредитования

P2P система кредитования взаимно выгодна как кредиторам, так и заемщикам. Инвестор, выступая кредитором через сервис, получает возможность увеличить свои доходы. Онлайн-сервисы взаимного кредитования взимают обычно фиксированную комиссию за свои услуги. Ставки по займам при этом существенно выше тех, что могут предложить банки или микрофинансовые организации.

Заемщику взаимное кредитование предоставляет следующие способы:

• Возможность доказать надежность и платежеспособность кредитору различными способами. Доходы можно подтвердить не только официальными документами, но и косвенными способами, а часто можно обойтись и вовсе без их подтверждения. Обеспечение также не является обязательным, т. к. можно найти кредиторов, согласных выдать заем без залога и поручительства.
• Деньги можно получить даже при наличии определенных проблем. Плохая кредитная история делает практически невозможным оформление кредита в банке и существенно затрудняет одобрение займа в МФО. Требования к заемщикам усиливаются под давлением регулятора. Некоторые частные инвесторы готовы рисковать и выдавать деньги в долг клиентам с определенными проблемами при условии более высоких ставок. Причем на них ЦБ давить не может, т. к. они не выступают профессиональными участниками рынка.
• Ускорение процесса получения денег в долг. Специализированные платформы берут на себя подготовку документов, предоставляют инструменты для подписания их в режиме онлайн. Рассматривают заявки в них частные кредиторы также значительно быстрее, а на некоторых площадках решения принимается и вовсе автоматически.
• Гибкие условия кредитования. Заемщик может самостоятельно указать, какая сумма и на какой срок ему нужна, а также определяется с устраивающей его процентной ставкой. В некоторых сервисах есть возможность обсудить все вопросы по условиям с будущими кредиторами.
• Возможность привлекать деньги сразу от нескольких кредиторов. Если нужна крупная сумма, то некоторые сервисы позволяют ее привлечь от нескольких инвесторов. Это упрощает поиск кредиторов под нужные условия.

Недостатки взаимного кредитования

Самый главный недостаток, которые имеет взаимное частное кредитование – высокие ставки. Они однозначно будут выше тех, что могут предложить банки, а часто для краткосрочных займов или проблемных заемщиков они будут даже выше, чем в МФО. При этом никакие ограничения, установленные законодательством для банков и микрофинансовых организаций, в этой ситуации действовать не будут. Ставки могут быть совершенно любыми. Встречаются и другие подвохи в условия кредитования.

Если потенциальный заемщик проявляет достаточно внимания и читает документы перед их подписанием, то он обычно сможет подобрать полностью подходящие условия займа от частного инвестора. Главное, не торопится.

Безопасность и риски

Кредитор существенно рискует, участвуя в схемах взаимного кредитования. Часто заемщики могут не вернуть долг, а взыскать его не всегда просто и на это придется тратить немало времени. Но кредитор может окупить свои риски повышенным доходом.

Заемщику сложнее. На рынке работает множество мошенников. Поддельные сервисы, непонятные кредиторы и т. д. все это встречается очень часто. Основная задача мошенников обычно любыми путями добиться от человека оплаты за какую-либо псевдоуслугу, которую нормальные кредиторы оказывают бесплатно. Например, часто предлагается заплатить за рассмотрение заявки.

Есть и другая категория мошенников – охотники за данными. Они собирают данные о человеке, его банковских картах и других моментах, связанных с его жизнью. В дальнейшем эту информацию используют для кражи средств, оформления фиктивных займов или кредитов, а также совершения других преступлений. От действия таких преступников страдают как заемщики, так и кредиторы.

Взаимное кредитование довольно привлекательный инструмент для получения кредитных средств, минуя банки и МФО, или, наоборот, для вложения временно свободных финансов. Но важно ответственно подойти к выбору онлайн-площадки для проведения сделок и внимательно оценивать каждое предложение кредитора или заявку заемщика.