Подводные камни процентной ставки по депозиту 5 ловушек банка
При наличии крупной суммы в качестве свободного капитала многие задумываются (и правильно делают) о надежном капиталовложении. Депозит в банке отличается именно тем, что за счет страхования потеря денег априори невозможна. Плюс начисление процентов на вложенную сумму.
Однако бездумно подходить к делу нельзя. Человек с недостаточной финансовой грамотностью может неправильно оценить процентную ставку, что потом приведет к проблемам. А свои подводные камни тут есть, о чем и пойдет речь.
5 ловушек:
- Высокая процентная ставка
Следует знать, как вообще определяются процентные ставки. Коммерческий банк получает деньги от ЦБ и вкладчиков. Данные средства используются для заработка (например, выдаются в кредит), инвестирования, создания резервов и т. д.
Поэтому в подавляющем большинстве случаев процент по вкладам не бывает выше текущей ключевой ставки ЦБ. Каждый может убедиться в этом, узнав в интернете ставку рефинансирования Центробанка на сегодня и проценты по вкладам, которые предлагают банки из топ-10.
Если ключевая ставка ЦБ, допустим, составляет 10%, а какой-то банк предлагают гражданам открыть вклад, например, под 15%, то это:
- Не банк, а МФО, КПК или просто мошенники.
• Небольшой региональный банк, который остро нуждается в привлечении денег.
• Уловка банка – «лестничное» начисление процентов.
Не стоит объяснять, почему опасно доверять деньги черным кредиторам и молодым банкам с низким рейтингом надежности. МФО и КПК – не банки. Вклады здесь не страхуются, а риск ликвидации таких контор является высоким.
- Базовая процентная ставка
Доверять нужно банкам из топ-10 или тем, кто имеет лицензию, а проценты не превышают ставку ЦБ. Но и тут следует быть внимательным. Может оказаться, что в рекламном буклете банк обещает, например, 10%, а по факту начисляется только, допустим, 8.
Дело в том, что могут быть разные опции, влияющие на итоговую ставку: наличие у клиента карты банка, сумма, срок и т. д. Об этом следует узнавать в банке еще до подписания договора или хотя бы внимательно изучать его.
- Аннулирование процентов
Самую высокую ставку банки предлагают по срочным сберегательным вкладам. Но важно знать об одном нюансе: частичного снятия денег со счета здесь нет. Возможно только расторжение договора, если человек хочет досрочно забрать деньги. Но в таком случае будет перерасчёт всех процентов по самой мизерной ставке.
- Лестничное начисление процентов
Уловкой банка является и лестничное начисление процентов. Суть в том, что банк обещает довольно высокую ставку, то с условием постепенного увеличения. Например, 12% в год, но в первый месяц она будет 1%, во второй – 2%, в третий – 3% и т. д. Если все подсчитать, то через год на счете вкладчика в таком случае будет 1 066 00 р. То есть эффективная процентная ставка оказалась даже меньше 7%.
- Плавающая процентная ставка
Есть вклады с плавающей процентной ставкой, которая привязывается к одному из базовых показателей: ставка ЦБ, курс валюты, индекс, цена золота и др. Обычно базовым показателем является именно ставка Центробанка.
Например, банк предлагает вклад с плавающим процентом в размере ставки ЦБ минус 2 пункта. При текущей ставке Банка России в 10% можно будет открыть вклад под 8%. Однако если в будущем Центробанк изменит ключевую ставку, то это коснется и процентов по вкладам.
Пусть, через 2 месяца ключевая ставка уменьшилась до 9%. Значит, и вкладчик теперь будет получать по депозиту уже 7%. Тут есть как плюсы, так и минусы. Преимущество – со временем процент по вкладам будет расти, что даст дополнительную защиту от инфляции. Минус – возможна и обратная ситуация.
Если подобные метаморфозы человеку неинтересны, то лучше выбирать вклад с фиксированной процентной ставкой.
Комментариев 0