Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Подписание кредитного соглашения, зачастую, влечет заключение дополнительных видов услуг, среди которых страхование.
Подпись полиса, как правило, осуществляется на добровольной основе и распространяется на защиту жизни, имущества, здоровья и титула заемщика. Граждан, в связи с этим, волнует вопрос: возможен ли возврат средств за страховую сделку при заблаговременном погашении кредита.

Законодательная база вопроса

В сентябре 2020 года вступили в силу поправки в Федеральный закон №483-ФЗ, согласно которому банки, в случае заблаговременного погашения должником задолженности, обязываются возвращать часть внесенных задолжником страховых взносов. До принятия поправок в 7 и 11 статьи данного закона возвращение денег за сделку страхования производился через суд, кроме того решение также зависимо от условий договорных отношений и позиции, занимаемой кредитором. С 2020 года все заемщики поставлены на законодательном уровне в равные условия по этому вопросу.

Кого затрагивают внесенные поправки?

Вступивший в силу измененных Федеральный закон касается лиц, осуществивших страхование имущества (жилья), жизни и здоровья и впоследствии раньше обозначенного времени закрыв долговые обязательства перед банком. Однако поправки касаются лишь тех заемщиков, оформивших полис финансовой защиты с первого числа сентября 2020 года, не ранее (вне зависимости от сроков его действия и возврата долга).

Обязанности кредитора

Согласно внесенным изменениям, кредитор обязывается выплатить должнику часть внесенной страховой премии по заключенному полису финансовой защиты.
Банк обязывается возместить денежные средства по договору, расторгнутому в течение двух недель (14 дней) с момента заключения страховой сделки, в размере уплаченной премии и в полном объеме.

Отказ соискателя в подписании договора финансовой защиты при долговых обязательствах

Если заемщик отказывается заключать со стороной, предоставляющей займ, сделку на оказание добровольных страховых услуг, связанных с обеспечением гарантии возвращения кредитору предоставленных финансов, то последний вправе повысить процентную ставку по займу.

В каких случаях осуществляется возврат?

Часть внесенной заемщиком страховой премии возвращается в соответствии с условиями:
- страховой полис оформлен позднее 1 числа 9 месяца 2020 года;
- сделка подписана непосредственно при получении займа и в качестве его обеспечения;
- страховой случай по договору на момент завершения сделки не наступил;
- должник в полном объеме вернул кредитору заемные финансы.

Причины для расторжения заключенной сделки страхования

Поставленный вопрос описывается в Гражданском кодексе Российской Федерации, а именно в 958 статье.
К случаям, когда компания возвращает денежные средства страхователям, заранее погасившим займ, относятся:

• исчезновение рисков наступления страхового случая;
• полное уничтожение финансово защищенного имущества;
• прекращение существования страховой компании;
• отказ заемщика в оформлении добровольного договора страхования при заключении долговых обязательств.
  

Процедура возвращения денежных средств

При осуществлении полного погашения задолженности перед кредитором, заемщик вправе написать заявление в компанию, с которой заключена сделка, или в банк о желании возмещения части внесенной платы. Рассмотрение заявки и возвращение средств на указанный счет происходит с момента получения заявления в течение одной недели (7 дней).
Согласно Федеральному закону, компанией возвращается лишь часть денег за оставшийся, а не за весь период страхования.

Ситуации, когда кредитор может отказать в выплате

По факту преждевременного возвращения займа и получения заявления на возмещение платы, кредитор вправе отказать, ссылаясь на установленные условия по сделкам страхования и кредитования:
- оформленная страховая защита не имеет связи с основной суммой задолженности;
- указанный срок действия полиса не привязан к периоду выплаты кредита.

Какую сумму возможно вернуть?

Возврат страховки при досрочном закрытии кредитной задолженности осуществляется пропорционально оставшемуся сроку финансовой защиты, указанному в контракте.

"Период охлаждения"

Согласно законодательству, принятому решению Центрального Банка Российской Федерации, заемщик может вернуть всю сумму внесенных премий. Это возможно осуществить в период охлаждения - прошло менее 14 дней с момента оформления сделки страхования до изъявления желания страхователя закрыть полис.

К каким видам страхования относятся поправки?

Внесенные в закон изменения касаются только добровольных видов страхования (здоровья, титула, жизни заемщика, имущества). При обязательных видах страхования, сопровождающих кредитование (например, залога), возмещение не производится даже в период охлаждения.

Перечень документов, необходимых для возврата средств

Для осуществления любой договоренности устанавливается перечень стандартной документации, необходимой к предъявлению.
Сбор документов необходимо начать сразу после досрочного закрытия кредита, в пакет войдут:

• паспорт гражданина Российской Федерации, на которого заключены сделки кредитования и страхования;
• копия соглашения об оформлении займа;
• свидетельство, подтверждающее полное досрочное погашение долга перед кредитором;
• заявление на реверсию уплаченных страховых взносов за оставшийся период.
  

Отказ в возврате

Если компания отказала заемщику в возмещении страховки при заблаговременном погашении займа, заемщик имеет право обратиться напрямую в суд, минуя контролирующие инстанции. При таком раскладе также установлен строгий перечень документов:

• копии кредитного и страхового соглашения;
• свидетельство о полном досрочном погашении задолженности;
• оригинал предоставленного в банк заявления на реверсию взносов;
• исковое заявление с расчетной суммой судебного иска;
• уведомление об отказе (при наличии).

К комплекту прикладывается опись вложенных документов.