Что такое кредитный рейтинг и как это работает

Некоторые почему-то не понимают, чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории. Это разные вещи. Надо знать и понимать, чем отличаются данные понятия.

Кредитная история является информацией о том, как гражданин исполняет свои долговые обязательства. Формирование кредитного досье осуществляется с участием данных, передаваемых кредиторами. Обширным является список тех лиц, которые могут их предоставить.

Местом, где хранится кредитная история, является БКИ. Сегодня в России свою деятельность осуществляют 11 подобных бюро. Надо знать место нахождения кредитной истории конкретного гражданина. Сотрудничество банков или других финансовых организаций осуществляется с каким-то одним из КБИ. Общей организации подобного плана не существует.

В финансовом документе различают 4 части:

• Титул сформирован из данных, которые носят общий стандартный характер. Они касаются субъекта КИ.
• В основную часть заносится информация обо всех текущих кредитах. Здесь же будут содержаться сведения, касающиеся корингового балла, если финансовая организация занимается его расчетом. Из этой части можно получить информацию о том, какие судебные решения в вопросах, касающихся взыскания средств, уже вступили в законную силу.
• В информационной части содержатся данные о заявках, которые когда-либо поступали от гражданина. Будет отражена информация о результатах рассмотрения заявок.
• Закрытая часть. Она видна только заемщику. Если кто-то интересуется данным финансовым досье, то это отразится именно здесь.

Финансовое досье дает почву, на которой формируется кредитный отчет. В нем будет подробно отражена вся имеющаяся информация.
Закон не дает конкретных установок о порядке оформления кредитной истории. Отдельные БКИ на своем портале размещают инструкцию о том, как правильно прочитать содержимое кредитного отчета.

Как формируется кредитный рейтинг

Нет универсальной формулы для расчета. Нет и единых данных, связанных с кредитным рейтингом. Каждая организация использует свой подход к расчету, руководствуясь при этом собственными критериями. Это обусловлено тем, что в России подобной деятельностью занимаются одновременно несколько организаций. Обязанностью кредиторов является передача в них сведений. Конкретная финансовая организация обязана наладить сотрудничество хотя бы с одной компанией.

Кредитору никто не может навязать конкретное бюро. Право выбора сотрудничества остается за ним. Допускается сотрудничество сразу с несколькими организациями одновременно. В этом отсутствуют ограничения.

Финансовое досье и кредитный рейтинг

С помощью этого показателя можно дать оценку благонадежности потенциального претендента на кредит. Также дается оценка его кредитной способности. Принятие решения основано на состоянии кредитной истории. С повышением благонадежности параллельно увеличивается кредитный рейтинг. Информацию об этом будет содержать кредитный отчет. Но такая услуга может оказываться и отдельно.

Сегодня бюро никто не заставляет рассчитывать кредитный рейтинг. Оно займется этим, если само изъявит такое желание. Ясно одно, что кредитный рейтинг и кредитная история тесно переплетаются. Основой для информации являются только те сведения, которые имеются в данном кредитном бюро. Например, гражданин имеет 5 кредитов. По двум из них он платит исправно, а 2 из них вообще не обслуживает. Информация об этих двух кредитах хранится в одном бюро и будет иметь отрицательный характер. В остальных подобных организациях рейтинг гражданина будет носить положительный характер.

Какие для расчета потребуются критерии?

Точных критериев просто не существует, но общие моменты имеются у всех бюро:

1. Продолжительность существования кредитной истории. Если ей меньше 12 месяцев, то многие БКИ воспринимают это как негативный фактор.
2. Ежедневно приходится сталкиваться со множеством запросов о проверке финансового досье. Все, кто интересовался досье, попадут в закрытую часть отчета. Бюро может решить снизить рейтинг, если в течение короткого времени поступило много запросов.
3. Наличие просрочек по обслуживанию кредита. Разумеется, это скажется на кредитном рейтинге. Число, длительность просрочек, их частота отразятся на кредитном рейтинге. Разные по длительности просрочки его снижают.
4. Об оформлении кредитов отсутствует какая-либо информация. Тогда у рейтинга будет очень низкий балл. Он может отсутствовать вовсе. Бюро неизвестно, как клиент будет обслуживать имеющийся кредит. Балл снизится, если гражданин набрал много кредитов.
   

О чем говорят баллы рейтинга?

Нет единой шкалы рейтинга. В каждом кредитном бюро осуществляется его индивидуальное формирование. Положительным моментом для всех является наличие высокого балла. Для оценки кредитного рейтинга существуют разные методы.

Организация «Русский стандарт»

По данному рейтингу клиенту доступно от 0 до 620 баллов. Каждый результат сопровождается определенными рекомендациями. Некоторые из них вызывают вопросы.

Например, некоторые кредиторы не интересуются тем, где клиенты берут взаймы деньги. Иные кредиторы к негативу относят ситуацию, при которой гражданин обращается в МФО. Если он в последнее время обращался несколько раз, значит, у него явные проблемы с деньгами. Лучше таким клиентам кредит не давать.

Шкала ОКБ

Образно это можно представить так:

• Если клиент набирает больше 961 балла, это считается хорошим рейтингом.
• 801-960 баллов свидетельствуют о хорошей кредитной истории.
• Нормальными считаются показатели в 721-800 баллов.
• Если клиент набирает 641-720 баллов, это говорит о его плохой кредитной истории.
• Совсем плохо, если у гражданина 640 баллов и меньше.
  

Любое бюро может посчитать рейтинг, опираясь на ту информацию, которая у него имеется. Когда финансовая организация планирует выдать кредит, она может запросить информацию одновременно в нескольких БКИ. Результат будет зависеть и от многих других факторов.

На что оказывает влияние рейтинг?

Если быть точным, то сам по себе рейтинг ни на что не оказывает влияния. Выдача кредита зависит от финансовой организации, а не от КБИ. Результат будет зависеть от многих факторов. Наряду с отчетом о кредитной истории важными являются сведения о доходе клиента. Влияние могут оказать поручители, залог и многие другие факторы.

Информация о состоянии кредитного рейтинга дается просто для сведения. По его величине заемщик может приблизительно оценить шансы на одобрение кредита. Иногда организация на своем сайте сама размещает информацию о состоянии кредитного рейтинга.

Как узнать информацию о своем кредитном рейтинге?

В соответствии с действующим законодательством дважды в год состояние своей кредитной истории можно проверить бесплатно. Один раз сведения бесплатно переносят на бумажный носитель. Клиент это может сделать сам либо с привлечением сторонних лиц. В центральный каталог КИ делают запрос. При самостоятельных действиях вначале надо узнать, где находится история конкретного гражданина.

Отчет о состоянии кредитной истории можно заказать на портале Госуслуг. Там предлагается узнать о месте нахождения кредитной истории. Но сам отчет заказать нельзя. В дальнейшем действуют через бюро, где хранится требуемая КИ. Надо обязательно подтвердить личность, после этого можно забрать документ. Допускается действовать не лично, а через партнеров, используя нотариально заверенное заявление.

Если кредитный рейтинг рассчитывают, с ним можно будет ознакомиться, прочитав отчет о состоянии кредитной истории. Подобные сведения можно получить и в рамках отдельной услуги.

Зайдя на сайт «Эквифаус», сведения о состоянии кредитной истории можно узнать бесплатно. Это разрешается делать 2 раза в год.

Сколько придется заплатить за проверку?

Если БКИ занимается расчетом кредитного рейтинга, его можно 2 раза в год узнать бесплатно. Из них 1 раз информация предоставляется на бумажном носителе.

Бесплатно посмотреть кредитный рейтинг в НБКИ можно зайдя в личный кабинет. Если в течение года захочется узнать о том, как изменился кредитный рейтинг, за это придется заплатить 699 рублей.

В КБРС за это взимается 40 рублей. Надо с помощью учетной записи войти на портал Госуслуг.