Кредит под залог имущества: особенности, преимущества, риски

Кредиты бывает обеспеченными и необеспеченными. Первые подразумевают наличие гарантии для банка. Распространенным вариантом обеспечения является залог имущества заемщика. Таким обычно выступают транспортные средства, недвижимость и ценные бумаги.

Особенности кредита под залог

Ключевая особенность, как понятно из названия, заключается в залоге имущества. Банк одобряет кредит только в том случае, если заемщик соглашается заложить свое имущество. Обычно им выступает жилье, коммерческая недвижимость, паспорт транспортного средства, само ТС (транспорт передается на хранение кредитору).

Суть в том, что так заемщик дает банку гарантию возврата задолженности. То есть либо клиент сам отдает деньги, либо это будет сделано принудительно путем изъятия залога и продажи его на торгах.

Проще говоря, если заемщик не сможет вернуть банку деньги, то второй получит право продать имущество на аукционе, чтобы погасить долг за счет вырученных денег. Возможный остаток потом возвращается должнику.

Особенности кредита под залог:

• возможность получить без справки о доходах;
• можно добиться одобрения с испорченной кредитной историей;
• могут одобрить, если у заемщика есть текущие непогашенные долговые обязательства;
• сниженная процентная ставка;
• длительный срок погашения;
• нецелевое назначение;
• обременение;
• право кредитора на изъятие и продажу заложенного имущества.

Зачем нужен кредит под залог

Стоит представить несколько ситуаций:

• Срочно нужна крупная сумма денег на развитие бизнеса, но предприниматель не может похвастаться высоким доходом.
• Нужен большой кредит, но со сравнительно небольшим ежемесячным платежом. То есть стандартные 5-7 лет заемщику не подходят, так как в таком случае каждый месяц нужно будет много платить банку.
• Требуется крупная сумма, но кредитная история сильно испорчена либо показатель долговой нагрузки высокий.

Первый случай – потребность в нецелевом кредите. Большую сумму можно получить без проблем, например, ипотека. Однако это целевой кредит, и деньги можно тратить исключительно на покупку жилой недвижимости.

Что делать, если нужна большая сумма, но на любые цели. Можно оформить потребительский кредит под залог имущества. Деньги разрешается тратить на любые цели без каких-либо отчетов перед банком.

Второй случай – нагрузка на бюджет. По сути, можно попробовать оформить обычный потребительский кредит без обеспечения. Но здесь срок кредитования редко превышает 5 лет. Чем меньше срок, тем выше размер ежемесячного платежа. А кредит под залог можно оформить на более длительный срок. Тут важно помнить об обратном эффекте: чем дольше срок, тем больше процентная переплата.

Третий случай – недостаточная платежеспособность. Без достаточной гарантии возврата денег банк откажет в кредитовании людям без справки о доходах, с высоким ПДН или испорченной кредитной историей. А залог нивелирует риски банка.

Также кредит под залог берут из-за лояльных условий. Банку выгодно выдавать обеспеченные кредиты, так как они за счет них нивелируют риски. Чтобы мотивировать клиентов предоставить залог, банки смягчают условия. То есть кредит под залог можно оформить по сниженной ставке и сэкономить в итоге.

Плюсы кредита под залог:

• Можно получить безработному.
• Возможность получить крупную сумму, приближенную к стоимости залога.
• Банк закрывает глаза на испорченную кредитную историю.
• Процентная ставка, как правило, ниже, чем по обычному необеспеченному кредиту.
• Кредит является нецелевым.
• Длительный срок кредитования.

Минусы:

• Банк выдает в кредит не всю сумму, а только 70-80% от оценочной стоимости.
• Принимают не все имущество, а только то, которое банк в случае чего сможет быстро и выгодно продать. К примеру, точно не примут ветхое жилье или старый неисправный автомобиль.
• Риск потери имущества из-за невыполнения долговых обязательств.

Проблема потери имущества

Помимо договора кредитования заключается дополнительное соглашение – договора залога. Заемщик добровольно предоставляет обеспечение и ставит подпись. С этого момента он уже не может полноценности распоряжаться имуществом. Нельзя передавать имущество в дар и продавать без согласования с банком.

Если речь идет о залоге ПТС, то авто остается у заемщика. В случае залога самого транспортного средства автомобиль отправляется на хранение кредитору.

В любом случае есть риск потери имущества. Поводом для инициации изъятия может стать, например, три просрочки платежа на 12 месяцев. При этом не имеет значения размер самой просрочки.

Если кредитор докажет соразмерность просроченной задолженности и стоимости залога, то возможна продажа имущества на торгах. Как правило, речь идет об аукционе, где выкупанная стоимость определяется участниками торгов.

Если никто не захотел выкупать залог в первом раунде, то цена лота снижается. В итоге имущество могут выкупить заметно дешевле реальной стоимости.

Здесь заемщика может ждать разочарование. Аннуитетная схема погашения отличается тем, что сначала погашаются проценты в большей степени, а не тело кредита. Если утратить платежеспособность в первых порах погашения кредита (и банк начнет продажу залога), то основная задолженность все еще останется крупной.

Стоит помнить, что почти всегда на торгах имущество продается дешево. Сначала полученные деньги идут на погашение задолженности по кредиту и иных издержек банка, связанных с реализацией залога. Вполне возможно, что в итоге денег для возврата остатка заемщику не будет вообще.

Потери заемщика очевидны. Во-первых, клиент теряет весь залог, хотя в кредит получал только 70-80% от его стоимости. Во-вторых, заемщик определенное время погашал кредит, то есть тратил деньги.

Поэтому важно ситуацию не доводить до продажи залога. Например, можно попробовать добиться реструктуризации. Если у заемщика не хватает денег для внесения ежемесячного платежа, то можно попросить банк провести пролонгацию – продление срока погашения. Из-за такого «растягивания» уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Если же ситуация вообще сложная, к примеру, заемщик потерял работу и пока не может платить кредит, то есть возможность добиться отсрочки внесения платежей – кредитных каникул.

Не всегда реструктуризация доступна. Когда банк оказывает, то следует постараться договориться с кредитором о самостоятельной продаже залога. Сделка проводится через банк, и деньги сразу идет на погашение задолженности. Плюс в том, что за счет самостоятельной продажи можно выручить больше денег, чем на торгах.

Кредит под залог в ломбарде

Еще кредиты под залог выдают ломбарды. Здесь принимают и менее ценное имущество, но все равно ломбард будет оценивать ликвидность и состояние. Принимают ювелирные изделия, предметы антиквариата, транспортные средства, техники, электронику и т. д.

Особенности кредита в ломбарде:

• Выдается также неполная сумма.
• Платежеспособность не играет роли.
• Ломбард удаляет данные из Бюро кредитных историй после продажи имущества должника.
• Срок кредитования не превышает 12 месяцев.
• Высокая процентная ставка.

В данном случае продажа заложенного имущества возможна через 30 дней после окончания действия договора кредитования. Поэтому и здесь требуется быть дисциплинированным в финансовом плане, чтобы не потерять имущество.