Задолженность по кредитной карте: как формируется, как погасить и что будет при просрочке

Кредитные карты активно используются миллионами людей по всему миру. Они обеспечивают быстрый доступ к заемным деньгам, а также позволяют получить кэшбэк, бонусы и различные привилегии. При этом почти все кредитки позволяют не платить проценты, если пользоваться деньгами банка только в течение грейс-периода. Но каждый владелец должен своевременно погашать задолженность по кредитной карте. Иначе его ждут неприятные последствия.

Что такое задолженность по кредитке?

Простыми словами задолженность по кредитной карте – это сумма, которую владелец кредитки должен банку. Она включает следующие суммы:

• основной долг (деньги, полученные в кредит от банка, например, при оплате покупок);
• проценты, уже начисленные на основной долг (с каждым днем их сумма увеличивается);
• комиссии и суммы платежей за доп. услуги (обслуживание пластика, страхование, SMS-информирование);
• штрафы и пени (возникают при просрочке и включаются в сумму задолженности только при наличии).

С каждым клиентом заключают договор, когда выдается кредитная карта, погашение задолженности по нему является обязанностью заемщика.

Как погашать задолженность по кредитке?

В договоре с клиентом обязательно указывается, как погасить задолженность по кредитной карте, а также порядок ее погашения. Обычно ежемесячно банк формирует отчет (выписку) по кредитке и рассчитывает сумму минимального ежемесячного платежа. Он составляет в среднем 3-8% от суммы основного долга на момент формирования отчета и уже начисленные проценты, комиссии и при наличии – штрафные санкции.

Вносить минимальные платежи надо до определенного числа, указанного в договоре по кредитке. Клиент также имеет право полностью оплатить весь долг перед банком в любой день. При этом проценты начисляют только за фактическое время использование средств. Если по карточке есть льготный период, выполнены все его условия и долг погашен до его окончания, то платить проценты не придется.

Банками предлагаются различные способы внесения платежей для погашения задолженности:

• через кассы, банкоматы;
• переводами (по реквизитам, с карты на карту);
• через сети партнеров;
• в почтовых отделениях.

После погашения задолженности по кредитной карте обычно автоматически восстанавливается кредитный лимит. Клиент может вновь пользоваться им. Дополнительное согласование с банком и получение соответствующего подтверждения не требуется.

Как проверить задолженность?

Каждый держатель обязан контролировать, какая задолженность по кредитной карте у него имеется, следить за расходами и избегать перерасхода (технического овердрафта). Это обязанность установлена договором с банком.

Кроме того, регулярный контроль за задолженностью позволяет лучше планировать расходы, избегать спонтанных покупок и не забывать о своевременном внесении платежей. Без него также практически нереально укладываться в льготный период и избегать переплаты.

Существует несколько способов, как узнать задолженность по кредитной карте:

• В банкоматах банка-эмитента, а также в сторонних устройствах. В последнем случае может взиматься комиссия.
• Через онлайн-банкинг и приложение для смартфонов. В них доступна также история операций по кредитке в режиме онлайн.
• Через SMS-уведомления о транзакциях. Они подключаются отдельно, часто за отдельную плату.
• По телефону центра поддержки банка-эмитента. Для получения информации потребуется пройти идентификацию по паспортным данным, кодовому слову.
• Через SMS-банкинг. Услуга доступна не во всех банках, например, данным способом можно узнать задолженность по кредитной карте Приватбанка, Сбербанка.

Подходящий для себя способ контроля за задолженностью клиент выбирает самостоятельно. Желательно знать обо всех доступных вариантах проверки суммы долга и использовать их по мере необходимости в зависимости от конкретной ситуации.

Чем грозит просроченная задолженность?

Если клиент не внес своевременно минимальный платеж, то у него возникает просрочка. Это значит, что он нарушил кредитный договор с банком. Кредитная карта с просроченной задолженностью перестанет работать, даже если лимит по ней израсходован не полностью. При этом банк также начнет начислять штрафы, пени.

Любая просрочка попадает в кредитную историю. Если ее продолжительность превысит 5-7 дней, то это негативно скажется на рейтинге заемщика. В дальнейшем ему будет сложно получить новые кредиты, займы, оформить новые кредитки. Перед заключением договора банки обязательно проверяют кредитную историю и предпочитают не кредитовать людей, которые допускают просрочки.

Обычно при возникновении просрочки с клиентом пытается связаться служба банка по работе с проблемными долгами. Ее сотрудники напоминают о долге, просят погасить его максимально быстро. Если же эти действия не привели к погашению просрочки, то взыскание задолженности по кредитной карте может быть поручено коллекторам. Они действуют достаточно жестко и общение с ними не приносит никакого удовольствия.

При просрочке у банка появляется право также потребовать полного погашения долга по кредитке. Если заемщик не выполнит его, то кредитная организация может обратиться в суд. Обычно суды довольно охотно удовлетворяют иски банков и позволяют принудительно взыскать задолженность по кредитным картам, судебная практика полностью складывается не в пользу заемщиков.

После получения из суда исполнительного листа кредитная организация может направить его приставам. Именно они будут взыскивать долг в принудительном порядке. При этом могут быть списаны деньги с различных счетов и карт должника, наложен запрет на выезд за границу и применены другие меры.

Задолженность по кредитной карте возникает сразу, как клиент начинает пользоваться заемными деньгами. За ней надо следить и осуществлять своевременное ее погашение. Просроченная задолженность может привести к серьезным негативным последствиям для держателя.