Банковские платежные карты: что это, виды и особенности

Банковские платежные карты активно используются для расчетов по всему миру. Они существенно экономят время, позволяют хранить деньги в безопасности и делают доступными дистанционные платежи. Практически каждый имеет сейчас банковскую карту, но большинство даже не задумывает, что это за инструмент, какие виды его существуют и с какими нюансами можно столкнуться при его использовании.

Что такое банковская платежная карта?

Банковская карта – это платежный инструмент для расчетов за товары, услуги в магазинах и на сайтах. Они появились впервые в 1950-х года. На текущий момент рынок банковских платежных карт активно развивается по всему миру. Их выпускают практически все банки, работающие с частными клиентами, а многие кредитные организации предлагают их и для корпоративных клиентов.

Плюсы банковских карт:

• Безопасное хранение денег с возможностью быстрой блокировки карточки при утере или краже.
• Расчеты платежными банковскими картами возможны не только в торговых точках с предъявлением физического носителя, но и через интернет.
• Повышение удобства расчетов за счет отсутствия необходимости считать сдачу или мелочь.
• Упрощение таможенных процедур при зарубежных поездках, т. к. деньги на карте обычно не подлежат декларированию.

Как работает банковская карта?

При использовании банковских карт расчеты между продавцом и покупателем обеспечивают платежные системы банковских карт и банки-участников. Денежные знаки при этом не используются, а все операции проходят в безналичной форме. При необходимости возможна автоматическая конвертация средств из одной валюты в другую.

Для приема платежей в торговых точках устанавливаются платежные терминалы для банковских карт. Сейчас их выполняют исключительно в виде электронных устройств. В прошлом использовались также импринтеры, а подтверждение транзакций происходило по телефону.

Осуществляется покупка по банковской карте в обычных магазинах за 4 шага:

1. Клиент выбирает нужные товары (услуги) и сообщает о желании провести платеж по банковской карте.
2. Продавец вводит сумму покупки и предлагает покупателю рассчитаться через платежный терминал для оплаты банковскими картами.
3. Клиент проверяет сумму покупки и вставляет карточку в устройство или прикасается ей к бесконтактному считывателю (экрану).
4. Клиент при необходимости подтверждает транзакцию ПИН-кодом.

Если операция прошла успешно, то покупатель сразу получит товар (услугу). Продавец получит оплату от своего банка в течение согласованного времени. При оплате на сайте терминал не используют. Считывание данных с чипа не происходит. Вместо этого, клиент указывает полные реквизиты карточки, код CVV. Дополнительно могут у него запросить также код из СМС, если банк-эмитент и продавец поддерживают технологию 3D Secure.

Банки и платежные системы постоянно работают над повышением систем защиты от мошенничества и кражи денег клиентов. Все банковские операции с использованием платежных карт достаточно безопасны, если держатель соблюдает элементарные правила безопасности.

Классификация банковских карт

Банки активно выпускают карточные продукты. Ассортимент их довольно широк. Выделяют разные виды банковских платежных карт по следующим признакам:

• по типу платежной системы;
• по типу используемых средств;
• по времени оформления.

Виды карт по типу платежных систем

Разделяют банковские карты международных платежных систем (МПС) и локальный пластик. Международные системы отличаются большим числом банков-участников из разных стран. Они работают по всему миру или хотя бы во множестве государств. Наиболее известные в России международные системы: Visa, MasterCard.

Локальные карточки работают лишь в пределах 1 государства или нескольких соседних стран. К ним относиться платежная банковская карта МИР. Несмотря на довольно быстрое развитие российской системы она пока не получила статус международной, хотя ее карточки уже начали принимать в Казахстане, Турции, Киргизии и т. д.

Виды карт по типу используемых средств

Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, могут проходить как за счет денег, предварительно внесенных клиентом, так и за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Существует 3 основных типа платежных карт:

• дебетовые – предназначены для расчета своими деньгами;
• кредитные – для использования заемных средств от банка;
• дебетовые с лимитом овердрафта – в основном предназначены для расчетов своими деньгами, но при исчерпании собственных средств операции проводятся за счет кредитного лимита.

Отдельного внимания заслуживают предоплаченные карты. У них есть баланс, но нет счета. Фактически они представляют собой электронный кошелек. Платежные системы с использованием банковских карт данного типа проводят не все операции (например, могут возникнуть проблемы при попытке забронировать гостиницу за границей). Кредит на данный тип пластика получить невозможно, а деньги на нем не подлежат страхованию государством.

Виды карт по времени выпуска

Стандартная именная карта делается в течение 2-10 дней. Это время необходимо на изготовление пластика с нанесением на него имени и фамилии держателя, его доставку в офис выдачи или напрямую к клиенту.

Если расчета по карте требуется начать быстро, то многие банки предлагают продукты моментальной выдачи. Например, такая платежная банковская карта Сбербанка называется Momentum. Обычно они не имеют на лицевой стороне имени и фамилии держателя, относятся к пластику начальных или классических категорий и отличаются небольшими лимитами на снятие наличных.

Банковские платежные карты сделали процесс оплаты товаров и услуг значительно удобней. Они избавляют от необходимости иметь постоянно при себе наличные. Все расчеты по ним осуществляются в безналичной форме, а для защиты средств клиента банки активно применяют современные технологии. Но все же на 100% заменить купюры и монеты пока банковские карты не могут.